Le banche dovranno definire e mettere in atto le proprie strategie in materia, in modo da cogliere i benefici del business on line e svolgere un ruolo di rilievo in questo nuovo segmento. In particolare, la comunità bancaria dovrà identificare quali saranno gli effetti, in termini di minacce e opportunità, che l'avvento di internet e del commercio elettronico potrà avere sull'attività da essa svolta nel suo complesso. Tale approccio risulta anche più importante per via delle crescenti pressioni concorrenziali da parte di players non bancari, quali la grande distribuzione, le società di telecomunicazione, le società di software e i providers per citarne solo alcune132. Ogni consumatore e ogni azienda avrà presto bisogno di qualcuno che li "accompagni" nella rete, per soddisfare i propri obiettivi di acquisto e di vendita. Se è vero che i tempi saranno diversi da consumatore a consumatore e da impresa a impresa, il bisogno sarà comunque generalizzato: ogni consumatore potrà, vorrà o dovrà utilizzare la rete per acquistare beni e servizi, o per offrire le proprie capacità professionali; le imprese potranno, vorranno o dovranno modificare la propria strategia produttiva e distributiva per vendere output e comprare input, rispetto ai consumatori o ad altre aziende. L'e-commerce impone la ridefinizione dei processi aziendali con una forte propensione all'innovazione. La conquista di nuove quote di mercato può essere raggiunta ricorrendo ai canali virtuali, evitando di aggravare i costi mediante la tradizionale apertura di nuovi punti vendita133. In questo contesto di cambiamento non può essere assente la banca che sta ridefinendo il suo ruolo tradizionale di gestore delle transazioni monetarie e di intermediario finanziario. Grazie a internet la banca può collegare aziende clienti a reti internazionali ponendosi quale piattaforma di scambio fra network di aziende e offrendo servizi a valore aggiunto134. In Italia, ancora oggi, la banca è in grado di entrare in contatto contemporaneamente con il maggior numero di famiglie e di imprese. La nostra peculiarità è nella tradizione plurisecolare del sistema bancario come monopolio nella gestione del risparmio delle famiglie, da un lato, e nel finanziamento delle imprese dall'altro. I mercati mobiliari e gli intermediari, di ogni tipo, autenticamente non bancari, hanno ancora giovane età e spessore limitato, soprattutto nei confronti di esperienze estere. Quindi il sistema bancario ha un'occasione straordinaria di mettere a frutto il ragguardevole patrimonio informativo e di fidelizzazione del cliente a vantaggio proprio e della collettività135. Le imprese che hanno intenzione di utilizzare tutte le opportunità offerte da internet, possono essere aiutate ad entrare nella nuova realtà attraverso la pianificazione di una strategia finanziaria, adeguata alla valorizzazione delle iniziative commerciali136. Un possibile modello identifica infatti la banca come anello centrale, o "piattaforma di scambio", per le imprese in rete. La banca affiancherebbe quelle imprese che vogliono allacciarsi , assumendo la funzione di intermediario tra realtà imprenditoriali locali e piattaforme internazionali137. Realizzata la rete di collegamenti via internet con fornitori e clienti, la banca ha di fatto posto in essere una infrastruttura di base che, grazie alla natura stessa della rete, può facilmente essere estesa ad altri attori e ad altri servizi. La banca potrebbe facilmente a questo punto porsi come ente abilitante i pagamenti138. Carte di credito, di debito e bonifici costituiscono la dotazione minima necessaria per operare sui vari mercati mondiali. I diversi metodi di pagamento sono legati ovviamente alla natura delle vendite effettuate: bonifici e carte di credito saranno privilegiati nel caso di un supermercato che offra sulla rete i propri prodotti ad una clientela locale. Le carte di credito saranno impiegate qualora il sito si rivolga ad una clientela internazionale. Il venditore ha, quindi, la necessità di poter abilitare il proprio sito ai diversi meccanismi di pagamento senza doversi per questo rivolgere a enti diversi. Le banche devono dunque fornire ai venditori un solo punto d'ingresso per diversi sistemi di pagamento139. Oltre a quelli di pagamento, gli altri servizi offerti dalla banca sono inerenti alla logistica e spaziano dall'acquisizione e gestione degli ordini alla sicurezza delle transazioni, dal finanziamento agli utenti finali per gli acquisti di prodotti delle imprese collegate ai servizi di accesso a database di partner/clienti di più paesi per finire con diverse forme di assistenza (legale, fiscale…)140. Se un'azienda è collegata in rete tramite una banca, è ovvio che risulti anche più recettiva per altri prodotti e servizi più tipicamente bancari quali l'amministrazione paghe, le coperture assicurative, la gestione delle carte di credito aziendali, il cash management, la consulenza, i finanziamenti agevolati ecc.141 Tabella 1- servizi a valore aggiunto offerti on line dalla
banca alle imprese142
Seguendo la schematizzazione generale proposta da Gartner Group143 , emergono quattro diverse opportunità di posizionamento da parte della banca: - broker. La banca operante in quest'ottica rende disponibile
un proprio sito che svolge funzioni di hub (concentratore) nei confronti
di una pluralità di soggetti attivi sia nella produzione
che nella distribuzione di servizi. Convergendo su questo sito,
gli operatori dell'offerta (produttori, fornitori, intermediari
ecc.) hanno la possibilità di aumentare la propria visibilità
verso l'esterno, mentre i consumatori possono disporre di una gamma
d'offerta molto più ricca e articolata. - e-mall. Questo modello consente a piccole società di
vendere prodotti on line in un unico spazio virtuale: la banca si
occupa della gestione delle transazioni, dell'evasione degli ordini,
della pubblicità e spesso anche della realizzazione del sito
in cambio di una percentuale sulla transazione e in alcuni casi
di un fisso una tantum. Per fare un esempio la banca finnico-scandinava
Nordea144 in un e-mall dove aderiscono 350 esercizi
commerciali situati in diversi Paesi, agisce come garante delle
transazioni a distanza ed effettua servizi di domiciliazione e incasso
via internet per conto di privati e aziende145.
Questo ruolo è ancora più importante per quelle banche
che operano in contesti economici ben determinati (province, distretti)
in cui il ruolo dell'istituto di credito è storicamente quello
di fornitore di sostegno (ora non solo finanziario) allo sviluppo
dell'economia locale146. Va osservato che nessuna prospettiva esclude a priori le altre. |
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