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L'importanza della puntualità nei pagamenti: cosa fare nel caso in cui non si riesca a pagare una rata.

"Una buona credit history è la cosa più importante quando si va in banca per un mutuo", scrive Isaac Moledi. Le statistiche dicono che più di 16 milioni di sudafricani sono indebitati e circa 2,5 milioni sono cattivi pagatori. Gli esperti sono concordi nel sostenere che mantenere una buona credit history è un modo per ottenere facilmente credito. Secondo Leon Barnard, direttore della Standard Bank Home Loans Credit, "le banche usano i sistemi di credit scoring per determinare il profilo di rischio e per stabilire le probabilità di un corretto rimborso del credito. La credit history influisce pesantemente sul risultato finale, per questo è importante essere buoni pagatori".

Il Micro Finance Regulatory Council è convinto che la migliore protezione per i consumatori è essere consapevoli che i prestiti costano e che è meglio risparmiare per i bisogni futuri. La gente deve essere informata sul sovraindebitamento ed essere in grado di confrontare i costi di finanziamenti offerti da diversi istituti di credito e sapere i propri diritti in qualità di consumatore.

Saul Geffen, managing director di MortgageSA.com, sostiene che "se si hanno problemi di insolvenza o di rate impagate e il debito residuo delle carte di credito ha raggiunto il limite massimo consentito, si deve risolvere i propri problemi finanziari prima di richiedere un mutuo e studiare un piano per ridurre o eliminare i debiti. Se si ha l'abitudine di pagare in ritardo è necessario pagare puntualmente alle varie scadenze per un periodo variabile da sei mesi ad un anno prima di richiedere un finanziamento immobiliare ed essere preparati a dimostrare di avere un reddito stabile e costante".

Bongani Gaeje, della Hollard Direct Solutions, dice che  "i debiti scaduti sono un incubo ricorrente per chi cerca di ritrovare una stabilità finanziaria, come ad esempio deve fare chi è pronto a cercar casa o aprire un'impresa. In tal caso, ogni piccolo pagamento non saldato è importante perché anche la più insignificante rata scaduta condiziona il credit report"

Secondo Lauren Flemming, communications manager della TransUnion ITC, "per i consumatori è fondamentale comprendere l'importanza ed il peso di un contratto di finanziamento. Se, per qualche ragione, non siete in grado di pagare le rate, ci sono pochi - ma critici - passaggi da seguire:

1. Contattate il finanziatore e spiegate immediatamente i motivi del ritardo. Cercare, se possibile, un accordo per posticipare il pagamento. In questo modo l'evento non influirà negativamente sul vostro credit report

2. Esaminate in modo accurato la vostra situazione finanziaria ed il vostro budget e pagate per primi i debiti più urgenti e quando possibile provate a effettuare un piccolo pagamento a tutti i creditori

3. Se non potete raggiungere un accordo potreste restituire la merce al negoziante oppure vendere il bene e soddisfare il creditore con il ricavato

4. Verba volant, scripta manent: mettete sempre per iscritto le vostre richieste e pretendete che lo stesso sia fatto per ogni accordo. Conservate sempre le ricevute di pagamento in un posto sicuro

5. Non trascurare mai l'ultimo avviso di pagamento e gestire il problema prima che arrivi a questo stadio finale e in ogni caso ben prima che il creditore intraprenda azioni legali

6. E' bene sapere che, se perdete la causa, questo influirà negativamente sul vostro credit profile e, dunque, sulle chance di ottenere credito in futuro. Un ritardo nei pagamenti viene registrato dalle centrali dei rischi per tre anni, una sentenza negativa per cinque.

Gaeje, pur riconoscendo l'importanza di mantenere un debito pagato regolarmente - per essere riconosciuti "buoni pagatori" - elogia l'uso del denaro contante, in quanto:

o non implica debiti e scadenze mensili
o elimina le possibilità di finire nelle "liste nere"
o aumenta il potere contrattuale dei consumatori
o incrementa il valore del denaro

Ultimo consiglio: "Se decidete di prendervi la responsabilità di avere una carta di credito o un fido, siate certi di ricevere regolarmente la posta. Tutto questo è di estrema importanza perché estratti conto e avvisi di pagamenti sono inoltrati per lettera.
Se cambiate indirizzo, non dimenticatevi di avvisare il vostro creditore quando traslocate. Molte persone sono finite sulle blacklist perché l'ultimo sollecito di pagamento è stato spedito all'indirizzo errato".




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