4.3 L'EVOLUZIONE DEI SISTEMI DI PAGAMENTO

L'evoluzione dei sistemi di pagamento ha recentemente messo in rilievo il ruolo sempre più ampio dell'elettronica, attraverso l'informatizzazione delle strutture e delle procedure tecniche.

Già dagli anni Cinquanta, l'incremento molto sostenuto delle transazioni nel settore monetario e finanziario hanno imposto una crescente mole di lavoro agli operatori del sistema creditizio. Le aziende di credito hanno affrontato tali problemi attraverso l'impiego delle tecnologie disponibili, in un primo momento costituite unicamente dai cosiddetti elaboratori della "prima generazione". Ciò ha facilitato l'automatizzazione e la meccanizzazione di una serie di procedure in precedenza attivate manualmente. In questa fase non è stata peraltro avvertita l'esigenza di un mutamento di tipo organizzativo delle strutture bancarie e l'innovazione ha avuto luogo attraverso la mera sostituzione delle apparecchiature automatiche al lavoro manuale.

Ulteriori pressioni sono state in seguito originate dal processo di innovazione finanziaria, che ha comportato una complessa diversificazione degli strumenti monetari e finanziari, la domanda di nuovi servizi da parte della clientela e l'esigenza di mutamenti strategici da parte degli intermediari. Queste tendenze hanno reso necessari i primi adeguamenti delle strutture organizzative delle aziende di credito, dando luogo, in seguito, anche a sviluppi qualitativi sul versante dell'offerta 268.

Lo sviluppo più recente è il passaggio dalle procedure di elaborazione e scambio di ordini di pagamento contenuti in supporti elettronici all'invio dell'ordine a mezzo di una rete di telecomunicazione. Lo scambio di supporti elettronici, se da un lato consente di eliminare in gran parte l'impiego di documenti, rendendo più snello e rapido, nonché meno costoso il processo di intermediazione, dall'altro presenta lo svantaggio che i supporti devono pur sempre essere trasportati fisicamente lungo tutto il canale bancario. Questo svantaggio è eliminato se si impiega una rete di telecomunicazione, attraverso la quale ciascuna banca può dialogare direttamente con le altre, spesso a mezzo di un ente gestore, che riceve i dati elettronici dal mittente e ne cura lo smistamento agli altri aderenti 269.

La disponibilità di tecnologie telematiche e informatiche è, quindi, un prerequisito indispensabile per il rivoluzionamento dell'industria dei pagamenti, ma il processo di innovazione riposa anche su una serie di altri fattori: hanno acquisito, infatti, un rilievo crescente la rapidità di esecuzione delle operazioni, i costi dei servizi, il grado di sicurezza e l'informazione relativa alle attività svolte. Questi nuovi modelli operativi dettati dalle famiglie e dalle imprese si ripercuotono sulla richiesta di servizi di pagamento sempre più efficienti.

Le stesse istituzioni creditizie e finanziarie sono fattori determinanti per l'evoluzione del sistema. Al di là del loro adeguamento a una domanda di innovazione, gli intermediari hanno introdotto innumerevoli trasformazioni per ridurre i costi operativi e poter gestire più agevolmente il crescente flusso di dati disponibili.

Infine, è importante l'impatto derivante dalle autorità pubbliche, le quali possono favorire gli sviluppi del sistema attraverso il miglioramento del quadro normativo, la gestione diretta di determinate procedure e gli investimenti nelle tecnologie che richiedono elevati impegni in termini di costi fissi.

I soggetti e i fattori precedentemente individuati come fautori dello sviluppo del sistema dei pagamenti rappresentano, in molte circostanze, degli ostacoli al processo di mutamento. Ad esempio, certi modelli tradizionali di comportamento degli utenti sono spesso disincentivanti per l'uso di nuove tecniche e servizi, specialmente quando dominano preferenze consolidate da parte delle famiglie; o ancora le politiche adottate dalle autorità pubbliche in riferimento al quadro normativo tendono in taluni casi a dimostrarsi limitative per le trasformazioni in atto .

Note

268 - CIANI D., op .cit. pag. 22
269 - TROIANO O., I servizi elettronici di pagamento, Giuffrè 1996 pag. 36
270 - CIANI D., op. cit. pag. 24