Il cliente nell'eseguire tali operazioni, osserva le regole applicative fornite dalla banca. Con una chiave di accesso riservata ed un sistema di identificazione sicura, detto cliente inizia una sessione di comunicazione con l'istituto bancario senza code, in modo immediato e diretto. Sulla propria workstation appariranno messaggi audiovisivi interattivi, inviati dalla banca per informarlo di iniziative, oppure potrà egli stesso richiedere informazioni, alla stessa maniera di quando si entra in una filiale. Potrà iniziare a richiedere qualche servizio ordinario (estratto conto, movimenti delle proprie carte, ordini di pagamento di vario genere), analizzare la situazione del proprio patrimonio, visualizzare l'andamento storico di titoli, esplorare il mercato azionario ed obbligazionario per conoscere quotazioni e caratteristiche dei titoli, simulare degli investimenti e comunicare le proprie decisioni, il tutto in tempo reale. Gli sarà pure possibile fare delle copie magnetiche o magneto-ottiche (oltre che cartacee) delle proprie transazioni e della propria situazione finanziaria (ad esempio l'estratto conto). In futuro la comunicazione potrà avvenire anche in modo naturale, conversando con il sistema quando saranno a disposizione l'elaborazione del linguaggio naturale e il riconoscimento della voce, e sarà anche possibile parlare in teleconferenza con il personale della banca per porre quesiti e richiedere consigli109. I servizi bancari di tipo retail più adatti ad essere erogati tramite internet sono quelli più frequentemente richiesti e che necessitano di un'interazione limitata tra chi usufruisce del servizio (il cliente) e chi lo offre (la banca sul canale internet)110. Supporto, apertura e movimentazione di conto corrente I servizi d'investimento a) Vendita e collocamento dei prodotti finanziari I fondi comuni via internet: la Consob si è pronunciata con la comunicazione DI/99065403 del 3 settembre 1999 sul tema della promozione e collocamento a distanza di quote di fondi comuni tramite un sito internet, precisando le modalità da rispettare. In particolare ha affermato che nulla impedisce la pubblicazione sul sito web del prospetto informativo, unitamente al modulo di sottoscrizione, purché tale documentazione sia acquisibile dall'investitore anche su supporto duraturo (possibilità di stampa), e che l'investitore, prima di accedere al modulo di sottoscrizione, abbia l'opportunità di acquisire una puntuale informazione sui rischi connessi all'operazione d'investimento; analogamente anche l'intermediario deve essere in grado di ottenere, attraverso una scheda funzionale, tutte le informazioni relative all'esperienza in materia di strumenti finanziari, alla situazione finanziaria, agli obiettivi di investimento e alla propensione al rischio dell'investitore, al fine di poter verificare la compatibilità dell'investimento con il profilo economico-patrimoniale del cliente. Questa funzionalità deve essere ancora potenziata ed è attualmente supportata da programmi di gestione delle finanze personali on line che permettono di individuare la composizione del proprio portafoglio ideale in base al profilo di rischio prescelto112. b) Il trading on line Con questo servizio d'investimento si intende la possibilità di negoziare on line valori mobiliari, e cioè la possibilità per la clientela di interagire con un intermediario utilizzando esclusivamente internet ed escludendo tutte le forme che implicano la necessità di ulteriori interazioni con l'intermediario stesso per concludere l'esecuzione dell'ordine113. Il canale telematico permette enormi risparmi di costo per i brokers, che possono così offrire commissioni drasticamente più basse (per il mercato azionario telematico si è andati dal 7/1000 al 4/1000 o addirittura al 2/1000 di alcuni siti italiani), associate ad un miglioramento del servizio in termini di una maggiore immediatezza (rapidità nel conferimento dell'ordine e nella conferma della sua esecuzione) ed efficacia (possibilità di operare contemporaneamente su diversi mercati monitorando in tempo reale le quotazioni; inserire il proprio ordine al livello desiderato e visualizzare tempestivamente gli eseguiti; avere un supporto immediato di analisi grafica ed accedere alle informazioni globali dei mercati; possibilità di operare after hours, e cioè dopo la chiusura dei mercati). I servizi di finanziamento I mutui e crediti al consumo on line: sono, tra i vari servizi finanziari, quelli che offrono una maggiore opportunità di sviluppo, perché un sito web consente di avere informazioni sulle condizioni del prestito, in maniera più efficiente sia dal punto di vista quantitativo che qualitativo. Ancora in fase embrionale questa funzionalità permetterà a regime di effettuare simulazioni, di istruire la pratica, fornire le garanzie richieste e ricevere la erogazione della somma richiesta. Il perfezionamento legale richiesto dalla legge non permette ancora il completamento esecutivo dell'operazione a distanza. Ciò rende ineliminabile la realizzazione di alcune parti della pratica in filiale, soprattutto nel caso di erogazione di prestiti che richiedono di diritti reali di garanzia (pegno e ipoteca). Ad ogni modo in alcuni siti vi è la possibilità di richiedere un fido on line (prestiti personali per importi assoluti bassi)114. Le funzioni informative a questo riguardo riportano il capitale residuo, il numero delle rate, l'importo delle stesse suddivise tra capitale ed interessi (piano d'ammortamento)115. Il sistema dei pagamenti Come emergerà al capitolo 4 quando si parlerà diffusamente dei sistemi di pagamenti elettronici, internet è ormai un fenomeno di massa che interessa un numero sempre maggiore di imprese. Ma il commercio elettronico non potrebbe esistere senza un sistema di pagamenti sicuro, affidabile, semplice da utilizzare e accettato dagli operatori. Le banche sono in una posizione ideale per presidiare questo settore, per aver tradizionalmente gestito il sistema dei pagamenti grazie al loro strutturale radicamento sul territorio116. Allo stato attuale i principali strumenti di pagamento utilizzati in rete sono la carta di credito e la moneta elettronica. |
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