- i costi d'investimento: i conti economici e la redditività
delle banche sono interessati anzitutto dalla necessità degli
investimenti in tecnologie. Essi incidono sulla redditività
non solo in fase di prima ristrutturazione, ma anche successivamente
nel tempo a causa degli aggiornamenti richiesti dall'evoluzione
tecnologica e dalla necessità di conservare e di migliorare
i livelli di qualità nell'erogazione dei servizi alla clientela73
. Questi costi sono di natura tecnologica in senso stretto (acquisto
e installazione componenti hardware e software) e di natura organizzativa
(costi di (ri)definizione del modello organizzativo e di assunzione
di personale informatico, costi relativi alla sicurezza e all'integrazione
con il sistema informativo aziendale). Un modello diffuso, anche
in Italia, riguarda il c.d. outsourcing of financial services: società
specializzate (in alcuni casi di partecipazione bancaria) che curano
la costruzione tecnica del sito, l'aspetto grafico e le principali
funzionalità. Infatti la competenza specifica di una banca
non è quella di possedere al proprio interno il know-how
tecnologico per costituire una banca virtuale74
. Tra le altre voci d'investimento di un canale di distribuzione
remoto vanno considerati anche i costi promozione del canale che
possono assumere valori elevati perché determinanti per l'effettiva
acquisizione di quote di mercato. I risultati dei primi studi empirici
sui mercati elettronici mostrano infatti che nei mercati on-line
dei libri e dei CD esiste una elevatissima concentrazione delle
quote a favore dei produttori che beneficiano di un marchio ormai
consolidato e che i prezzi praticati da questi leader del mercato
non sono i più bassi in assoluto75 . Le
nuove tecnologie comportano inevitabilmente un investimento iniziale
non indifferente, che viene compensato da economie di scala se,
nel tempo, si supera un volume critico di attività76
. Operare nel campo dell'e-banking può portare una serie di benefici e ad una crescita dei ricavi a fronte di nuove aree di attività e di possibili acquisizioni di quote di mercato. I principali benefici derivano da: - i ricavi dal canone di abbonamento al servizio di internet banking
e dalle commissioni applicate alle singole operazioni bancarie effettuate. L'impiego di soluzioni del tipo internet banking non deve essere usato come semplice leva per abbattere i costi della distribuzione. Il beneficio è nullo o addirittura negativo se a questa diminuzione non segue una riallocazione delle risorse liberate a favore di una maggiore qualità nelle fasi produttive e gestionali dei servizi finanziari, a vantaggio sia della banca sia del cliente. Se i servizi offerti non evolveranno assumendo una connotazione di maggior valore per il cliente, la tecnologia internet potrebbe aumentare il rischio di perdere clienti a favore di concorrenti stranieri e di soggetti non bancari. Internet altera le caratteristiche di consumo della clientela, aumentando la velocità di reperimento di informazioni sull'offerta ed educando i clienti a una maggiore flessibilità e a un maggior turnover nelle proprie scelte di allocazione del risparmio e di investimento85 . Al fine di soddisfare le proprie esigenze, il cliente ha la possibilità di scegliere tra una vasta gamma di prodotti finanziari, offerti da una pluralità di interlocutori professionali italiani e stranieri, anche non bancari, e orienta le proprie decisioni sul prodotto che egli percepisce come il più idoneo: di conseguenza, la banca deve elaborare ed implementare strategie che privilegino il rapporto con la clientela, i cui bisogni e le cui attese devono costituire il fondamento per la progettazione della propria offerta86. L'innovazione tecnologica profila il rischio di una nuova e radicale disintermediazione87. I nuovi canali remoti sono economici ma non esclusivi, nel senso che possono essere impiegati anche per altre tipologie di servizi. Possono quindi essere infrante le barriere all'entrata costituite dagli sportelli ed essere utilizzate da competitori non facenti parte del sistema88. Già oggi è presente il fenomeno delle "quasi banche", soggetti che istituzionalmente operano molto vicine al contesto bancario (Visa, American Express, ecc.) e che con la moneta elettronica troveranno motivo di maggior espansione (Cybercash e Digicash hanno sviluppato un programma di e-cash per le transazioni on line)89. Ma l'aspetto più rischioso potrà derivare dalle grandi imprese non bancarie, che grazie agli elevati volumi di affari potranno avere l'interesse a gestire direttamente i valori monetari transati con i loro clienti90. I nuovi soggetti entranti nel settore bancario possono fare leva su nuovi fattori competitivi, quali il prezzo e la capacità di relazione con i clienti, e in virtù dell'estrema flessibilità e della rapidità con cui si muovono sono in grado di testare continuamente nuovi prodotti e nuovi mercati91. Le imprese produttrici di software sono, ad esempio ormai in grado di offrire dei pacchetti completi di e-banking a costi ridottissimi facendo divenire le banche fornitrici preselezionati di un programma di software (Microsoft Money, Quicken)92.
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