"Fino agli inizi degli anni ottanta la rete distributiva delle banche italiane era formata totalmente da sportelli, attraverso i quali gli istituti bancari hanno progressivamente accresciuto e consolidato la loro presenza sul mercato, come si evince dal grafico che segue:

Grafico 1: Numero degli sportelli bancari in Italia per 10.000 abitanti.






La progressiva crescita di sportelli sul territorio nazionale agli inizi degli anni novanta è dovuta, in massima parte, alla liberalizzazione dell'insediamento di filiali che ha modificato il precedente regime autorizzativo della Banca d'Italia attuato, fino ad allora, mediante i cosiddetti "Piani sportelli".

"Indubbiamente, questa strategia ha avuto il merito di migliorare il livello complessivo di "bancarizzazione" del sistema ma, per altri versi, ha fatto lievitare i costi di struttura e quelli del lavoro, per la difficoltà di gestire complessi organizzativi ormai tanto articolati.

La situazione descritta, unita all'esigenza di creare prodotti e servizi consoni al soddisfacimento delle richieste giungenti da parte della clientela, portarono gli istituti bancari alla ricerca di canali distributivi che potessero, nel contempo, apportare miglioramenti alla dinamica dei costi bancari e alla sfera di gradimento del cliente.

Ciò che decretò il cambiamento nel delineato contesto fu la nascita di forme di erogazione di servizi bancari a distanza, tramite i canali P.O.S. (Point of Sale), ed A.T.M.s (Automated Teller Machines).

La loro entrata ed il progressivo sviluppo nello scenario italiano sono documentati nella tabella di pagina seguente.

Il favore riservato dagli utenti di servizi bancari a queste nuove modalità distributive è evidenziato dalla crescente diffusione delle carte di debito, come rappresentato dalla tabella che segue:

Lo sviluppo evidenziato dalle tabelle, indubbiamente notevole, non permette all'Italia di eguagliare quello degli altri paesi dell'area dell'Euro, collocando il nostro paese in una posizione certamente inferiore alla media dell'Unione."

I P.O.S. e gli A.T.M.s sono stati i primi canali distributivi "remoti" adottati dalle banche per la produzione di servizi. Con il passare del tempo, la crescita, culturale ed economica dell'ambito di riferimento, ha condotto le banche alla considerazione di modalità distributive alternative e/o complementari rispetto ai canali già in essere.

Il servizio di tipo "remote" sviluppatosi in questo contesto è stato il "Phone banking" la cui nascita e progressiva diffusione, sicuramente dovuta al massiccio utilizzo della telefonia prima fissa e poi mobile, sono documentati nella tabella che segue:

Un ulteriore canale distributivo di servizi a distanza che si è imposto e che sta progressivamente assumendo le caratteristiche di un vero e proprio fenomeno evolutivo è Internet, soprattutto in relazione al crescente utilizzo che i privati fanno di questo strumento.

Internet è un canale distributivo di servizi bancari privilegiato sia dal punto di vista della banca che del cliente e questo per fattori relativi alla comodità di gestione ed utilizzo nonché riguardanti il contenimento dei costi e, conseguentemente, dei prezzi.